Хочу оформить медицинскую страховку от коронавируса. Что я должен знать? — гид «Бабеля» (спойлер: все страховки очень похожи)

В Украине продолжает расти число заболевших коронавирусом — 22 октября количество новых случаев впервые превысило семь тысяч. Еще в начале пандемии многие страховые компании предложили специальный страховой полис для пациентов с коронавирусом. Обычная медицинская страховка в случае ковида поможет не всегда. «Бабель» изучил программы страховых компаний и рассказывает, как работает и сколько стоит страховка от коронавируса.

У меня уже есть медицинская страховка. Она покроет мне расходы на коронавирус?

Скорее всего, да, но есть нюансы. Директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский объяснил «Бабелю», что среди медицинских страховых полисов есть два типа программ. В первом случае страховая выплачивает фиксированную сумму по конкретному диагнозу. Список диагнозов есть в договоре.

Во втором случае полис покрывает расходы на диагностику, посещение врача и лечение болезни. В такой программе нет четко прописанного списка заболеваний, но есть болезни-исключения. Если коронавирус не входит в эти исключения, то страховая не должна отказывать в медицинской помощи. «По такой медицинской страховке покрывается все, кроме исключений. Если в договоре медицинского страхования не написано, что коронавирус не покрывается, то человек по ней лечится», — уточнил Вячеслав Черняховский.

В нескольких страховых компаниях «Бабелю» рассказали, что стандартная медицинская страховка не покроет расходы на лечение, если вам поставили диагноз «коронавирус».

А по отдельному полису от коронавируса меня застрахуют?

Да, если вы не входите в группы риска. Иногда страховщики отказываются выдавать такой полис людям, у которых есть тяжелые заболевания: ВИЧ/СПИД, гепатит С, сахарный диабет, инвалидность I и II группы, онкологические заболевания. В обширные перечни ограничений по здоровью также включают алкоголизм, наркоманию и психические заболевания. Полис в большинстве страховых не дадут медработникам, потому что для них риск заражения значительно выше, чем для других профессий. Компаний, которые могут застраховать их на общих условиях, немного — ИНГО, Guardian, «Аска».

Ладно, а есть ограничения по возрасту?

Возрастные ограничения тоже действуют. Обычно от коронавируса не страхуют людей старше 60 лет. Кроме того, чем старше клиент, тем дороже полис.

Например, программа «Базовая» от Universalna стоит:

• 1 450 грн, если вам до 40 лет;
• 1 800 грн, если от 41 до 50 лет;
• 3 100 грн, если от 51 до 60 лет.

Есть исключения: например, клиенты в страховой компании Guardian могут получить полис до 84 лет, в «Альфе» — до 70.

А если я лягу в больницу с коронавирусом. Что я получу?

Страховая возместит деньги за пребывание в стационаре после того, как вас выпишут. Для этого нужно будет предоставить документы (список уточнят в страховой). Компания выплатит или фиксированную сумму, предусмотренную программой на случай такого риска, или компенсацию за количество дней, проведенных в стационаре.

Еще раз: выплаты предусмотрены только после выписки из стационара. В какой больнице лечиться — решает сам человек или врачи скорой помощи. Если мест в стационаре нет и человек лечится амбулаторно — выплат по такой страховке не будет.

И сколько стоит страховка?

В среднем от 400 до 8 тысяч гривен за полгода. Цена зависит от возраста, срока страхования и программы. Вячеслав Черняховский уточнил, что по страховкам от коронавируса пациенты получают фиксированную сумму на лечение. Вот тарифы нескольких крупных страховых компаний.

ARX: покрывает два вида рисков — госпитализация с пневмонией и смерть. В первом случае платят 10 процентов от суммы, во втором 100 процентов от суммы. Договор можно оформить на три и на шесть месяцев на страховую сумму от 25 до 200 тысяч гривен. Страховки на 50 и 200 тысяч гривен на полгода стоят 660 и 2 660 гривен соответственно.

ИНГО: предлагает страховую сумму от 30 до 100 тысяч гривен. За сутки в стационаре компенсируют от 180 до 600 гривен. Цена такого полиса — от 400 до 1 300 грн соответственно.

VUSO: страхует на 70 тысяч гривен на полгода. Здесь действует накопительная система. Если у человека диагностировали COVID — ему компенсируют 2 тысячи гривен. Если пневмонию, но в реанимацию не кладут — добавляют 7 тысяч, а если кладут — 30 тысяч гривен. Если пациент умирает, родственникам выплачивают 31 тысячу гривен. Полис на полгода стоит 936 гривен.

Universalna: разработала целую систему полисов. Цена зависит от срока страхования, возраста клиента и услуг/страховой суммы. Есть четыре программы: «Эконом», «Базовая», «Премиум» и «Максимум». Например, цены для человека до 40 лет на полгода — от 500 до 4 050 гривен. Страховые суммы такие: диагноз — от 0 до 5 тысяч, стационар — от 5 до 50 тысяч, смерть — от 50 до 100 тысяч гривен.

«Альфа»: на своем сайте предлагает страховки на полгода и на год, стоят 500 и 700 гривен соответственно. Выплаты только в случае тяжелых последствий: от 25 тысяч за инвалидность ІІІ группы до 50 тысяч гривен за смерть.

По телефону оператор сказал, что есть третий вариант за 640 гривен. По этому договору есть два вида выплат: 50 тысяч, если впоследствии человек стал инвалидом II или III группы, и 100 тысяч, если человек умер или получил инвалидность I группы.

«АСКА-Жизнь»: страхует на 10 тысяч гривен. Цена — от 450 гривен за три месяца до 900 гривен за полгода. Страховая компенсирует 300 гривен за день больничного в рамках страховой суммы независимо от того, лечитесь вы в стационаре или амбулаторно. Есть специальная программа для врачей — от 270 гривен за три месяца до 540 гривен за полгода.

У меня есть семья и дети. Их я тоже могу застраховать?

Семейных пакетов страховые не предлагают, полис нужно оформлять на каждого члена семьи отдельно. Застраховать можно и детей. Например, полисы в ARX и ИНГО можно оформить с 1 года.